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财务自由财务自由是《实现财务自由之道》中的主要人物，在这个故事中“人间彼岸”充分发挥想象，将每一个人物描绘的都很成功，而且故事精彩有创意，以下是内容概括：前言说起财务自由这个词汇，就不由让我们想起，网上或者聚会上那些口若悬河，滔滔不绝的话术，像传销一样不停给人洗脑，最终目的不是要你购买他们的产品，就是拉你去投资有人入了局，学成出来，才会明白，花钱花时间费精力去学的东西，学到的都是要你怎么去花更多的钱，真正能赚钱的东西一点也没有学到我们不禁反复思考，要怎样才能赚到让我们生活过得很不错的钱呢？如果你连一次反思都不会，依然对那些“成功人士”所说的话语...

实现财务自由之道第3章 计划的制定、开源节流、收入分类、保险分类在线免费阅读

前面说到人身安全，接着说说财产安全吧。

财产，就是可以用货币计量的资产，无形资产和资源也同样需要保护啊，所以，财产安全就是资源安全。

我们都知道资源都有各自的生命周期，破坏生命周期的因素，就是不安全因素。维护、保管……各种方法保护资源的安全。

如果遇到不可控因素，那我们的资源就会遭到损坏甚至破坏。

事实无法逆转，因此，我们能做的只有在事故未发生前预防资源安全事故，不幸发生了，能做的只有降低因此而造成的损失，损失总是无法避免的，我们可以在事前给它买一份保险，能帮我们转移部分因事故产生而造成财务损失的风险，这就是财产保险存在的基础。

对于爱与关怀的需求，我们每个人都不一样，不管如何，沟通是人与人之间有机联系的途径。

沟通方面的知识，也多到眼花缭乱，在这里做一个我个人的总结。

什么是沟通？

是说话吗？还是肢体语言？情绪传达？

它的目的是什么？

是让彼此双方有个理解互动，对事件的进程有个清晰明确的定性……

沟通，“沟”是方式方法，“通”才目的。

不管怎样，沟通能让我们加深彼此的认知，加深事物发展程度认知。

彼此双方不了解、了解不够深入，对事物发展程度不够理解、无法达成共识，所以才要沟通。因此，沟通的困难就是存在信息壁垒，沟通双方就是为了消除信息壁垒。

这就要求沟通双方就某一特定事物能够开诚布公谈论，然而，人们之间的性格、生理心理状态、认知、思维、经历等差异，无法让双方信息对等，没法达成全方位认知的，所以，退而求其次，达成局部共识，这叫求同存异。

如何沟通，就要讲究技巧，一般而言，沟通之前，彼此双方的理解程度不同，需要采取不同的策略。

我们要避开的，就是拿“异”那部分大做文章，这样只会让彼此认知差异和矛盾越来越多，最后闹到不可开交。

我们沟通的目的是消除壁垒的，因此，要围绕消除壁垒这个核心点去做，只要把这部分解决了，其他存在差异的地方即使做不到消除，也能彼此理解、彼此尊重，特别注意，消除壁垒的同时，不要新添壁垒。

人与人之间的感情也是如此，我们只要能存在部分共识，那我们的感情可以维持下去，如果有些共识随着时间的推移而改变或被破坏了，那我们就尽量修补挽回，再次达成共识，如果经过的双方努力还是达不成，那就说明我们的感情破镜难圆，走到尽头了。

感情不只是包括沟通，也包括各种需求在里面。所以，感情是一件特别复杂的事，我们需要注意到，对方因人生需求层次的不同，对感情的需求也会有所差异，每个人的不同时期，同时期的不同人，感情的需求是多种多样的。

尊重需求，受到尊重是因为做了某些事而被人所认可，那所做的事一定是切合人们的某些需求。

好比做慈善捐款，对于受捐者来说，他们生活的一些基础得到了保障，也获得一份爱与关怀。

对于其他人士来说，他们获得了精神层面特别是道德方面的自我认同、自我激励，也自我感受到他人的爱与关怀。

对于社会来说，解决了部分社会难题。

对于行善者来说，获得了他人的尊重，满足尊重需求，也满足了部分自我实现的需求。

因此，要以善小而行之。

自我实现需求，人生存在的意义所在，如果完全没有这一层，我们知道要活着，却不知道为什么而活，存在的意义是什么，会让人生失去了很多色彩。

我为什么要对马斯洛需求层次理论进行详谈呢？因为这就是我们实现财务自由的源动力，是灯塔，目标的根源，明确了自己的目标，围绕它制定的计划，才能让我们有方向有节奏地进行下去。

五种需求层次，虽然实现它分轻重缓急，但它们可以同时存在，一心尚难二用，何况那么多？我们要一个个理清，这样能提高做事效率。

理清目标后，就要制定计划了。

在制定计划前，首先要分析并清晰的认识到自身现状，做旅行规划的都知道，我们有目的地，也有自己的出发地，这样才能找出并优化路线，同理，只有知道自己在哪，目标在哪，才能找到方向和路。

自身现状，看起来似乎很明了，其实，也是挺复杂的东西，你要先描述好它。

我今年三十岁，未婚，单身，家庭经济条件差，老家一座不方便流通交易的住宅，所有权是家庭集体，无车，名下资产银行存款1000元，几乎无法换成钱的衣服若干……

这样描述看似简单明了，但对于想要实现财务自由来说，却没多大用处，我们要用财务的语言去表达它。

年龄，是无法用金钱计量的，但它和另一个要素有关：时间，因此，它是实现目标的时间起始点、出发点；

婚姻状况，也无法用金钱计量，它却和目标有关，你想结婚，这就是你的目标；

家庭经济条件差，有多差？你得仔细用金钱（货币）去计量它。比如，家庭年收入十万元，开支十万元，这样，财务语言就成了家庭收入10万元年，家庭支出10万元年；

不方便流通的住宅，就是说很难变现的房子，那财务语言又要怎么描述呢？很难变现，把它简化成马上就能变现，假设明天卖20万元没人要，要是换成5万元就有人要了，那就描述成，房子5万元，所有权是家庭集体的，这里你要描述的是个人现状，所以，还得继续算，假如你能分到5000元，那就变成了房子5000元；

车，肯定是无啊。

银行存款：1000元

衣服，多少钱马上就有人要的？如果没人要，那不算进去了。

所以，算起来个人总资产是5000元+1000元=6000元。

要是你还负债5万元，那么，个人资产是多少呢？是-44000元，资不抵债，个人破产。借钱是要还的，每个月还多少？假如5000元，那个人收入又是多少？也得写上去。

总而言之，实现财务自由，连财务都不清楚，又怎么实现呢？

那这也有点复杂，还得继续简化。

你要实现财务自由的起步资产，要做什么需要用到的钱，要在一定时间里能把资产全部换成现金才行。

给自己的现状分析并描述成财务语言是用来干嘛呢？就是用来认清财务现状并且制定计划的！

不管什么目标，都有用到钱，不用到钱或者没法用到钱的，我们要做特别标注。

比如，我要娶老婆，老婆本身肯定不能用钱买到啊，所以，标注一下，如果想要实现，得另外做个计划，比如，我要娶什么样的老婆，她长得好看吗？性格怎样？身高怎样等等，这些你要在另一个计划中标明出来。

我们这里就只讲财务方面的计划。

我们已经知道，目标所需要的资源可以用货币计量，我们的财务现状也可以用货币来描述，那从起点（现状）走到终点（目标），其中的时间和金钱就是实现财务自由的计划重要元素。

那好，财务现状，个人资产五万元，其中，货币资金六千元（随时可支配）。财务目标，娶老婆要用到的钱二十万元，什么时候娶？假设一年内。

那好，一年内要从六千元增加到二十万元，这就需要去赚，去创收。

这里，联系到财务的一个词汇，“收入”，看过财报的股民都知道，收入也分好多种的，比如总收入、销售产品或提供劳务收入、主营业务收入等等，密密麻麻的，简直就是体育生听数学课，两眼发蒙，这里就先不详细去讲那些高大上又让人一脸懵逼的词汇了，就讲讲实现财务自由要用到的划分收入的方法。

大家先思考一下，我这么努力工作，最后日子依然没法过好，是因为还不够努力吗？

我想，因为有了这种拷问，你们才觉得，要好好了解一下，怎样才能实现财务自由，而不是整天都为了五斗米，忙碌一年又一年，到最后一场大病、一场意外事故就能轻轻松松压垮整个家庭。

言归正传，你们参加工作获得的收入，归根结底，是出租自己的时间和体力而获得的劳务报酬，前提肯定是要有人给你提供一个创造收入的平台，这个平台肯定不是做慈善的，让你白白拿钱，也不可能把赚到的钱都分给你。

因此，他们就把收入算到成本去了，而不是算进能创造价值的“存货”里去，但上市公司却反其道而行之，把员工工资算进“存货”里，是他们真的这么想吗？也许有那么几家公司这么想，但绝大多数是不可能的，这么做是为了让成本低点，收入多一点，因为“存货”是成品或半成品，销售出去就换钱的，这么做的目的不言而喻，让财务看起来漂亮，投资人一看到它娇滴滴的样子，忍不住想要摸一摸，想摸？给钱呗……

上面的这个美化财务一般手段，你们应该认识到，了解财务的一些知识还是有用的，什么妖魔鬼怪，照妖镜一上，原形毕现。

我们接着说说收入这个词汇，前面提到的出租时间和体力而获得的报酬，给它一个粗暴的归类，就是工资收入。

那么，请问一下，自己做生意做买卖而赚到的钱是什么收入？

还是一个道理，同样是出租时间和体力，只不过收入的那部分没有中间商赚差价罢了，性质还是一样的。

那要是买股票赚到的钱，又该怎么说呢？还是一样的分析逻辑，你用钱才能买到股票，这时候你出租的是钱本身，但问题又来了，这个出租可完全不一样啊！

出租总得收租金吧？股票没有付租金啊，反而让大多数人亏到天台排队去了，嗯，今晚风很大……

前面已经提过，股票其实就是股份公司的所有权凭证，既然这样，那你的钱不是租出去的，而是拿它买公司了，既然买了它，那就相当于你是这家公司的老板，只是你不参与经营，只能等公司的牛马能好好干活，每年分一笔可观的利润。

只是……说多了都是泪，好，那先不说。

我们弄明白了这部分收入的本质，就是买东西，而这东西如果经营好了，能给你利润回报，这类收入就是投资收入，不管它分了多少钱，只要你不卖出去，那个东西你就有一部分所有权。

既然买股票赚到的钱是投资收入，那么我买国债或者把钱存进银行，赚点利息收入，这类收入又是什么？

国债，就是政府向你借钱，到期还款付息，这时你是真的租出去金钱，收点租金（利息），所以，这类收入是传统意义上的金融收入，现代金融的体系是越来越复杂，相关品种层出不穷，最初流程很简单，就是借钱，放贷，收回本金和利息，赚点利息差。

那好，从上面看，你觉得哪一种收入比较舒服？

第一种无疑是最辛苦的，如果给人打工还要被压榨不少价值，压榨劳动成果不就是压榨价值嘛。

第二种呢，归根结底是买卖行为，只不过这种商品比较特殊，就像会下蛋的鸡，但有的鸡总会搞事情啊，它们不会乖乖自己去找吃的然后下蛋，反而经常惦记着怎样才能搬空一些主人的家底。

所以，那句“鸡场有风险，投喂需谨慎”不只是一块牌坊，只不过大部分嫖客们被里面打扮得胡里花哨的鸡给迷了双眼，哪管它是牌坊还是警示语的，直接掏空腰包掏空身体，沉浸在炫幻莫测的灯红酒绿中不可自拔，他们早已忘记了养鸡的本质，是为了下蛋的，如果时间久了，这只鸡不再每天都会下蛋了，把目光投向鸡场中的其他鸡去。

对于那些一直都不下蛋的鸡，投喂它干嘛，直接宰了是拿去卖肉也好，自己吃也罢，还留着它们干嘛呢？

所以，第二种收入要是眼力好，找到会一直下蛋的鸡，不用天天都去鸡场到处溜达，每隔一段时间看看蛋下得怎样，确保质量没问题，鸡还健健康康的，顺便找一天把蛋给分了拿回家就行了。

第三种收入相对来说确实最轻松，只是它的收益没那么高。

那么，还有其他形式没？当然有，你租借金钱可以获得利息，也可以租借其他的资产啊，像房子、手表等，哪怕是你穿过的内裤，只要有人租。

它们和租借金钱性质是一致的，所以，还是归划到金融收入这一类里。

也有一种是投资收入或者金融收入，比如，可转债。

那么，我写的小说或者专利技术授权等收入呢？它是什么类别的收入？

为何要提这一嘴？它们也是产品，由个人创造的，比如你个人创造的，那不就是工资收入嘛……

偏偏又有一点特殊，特殊在像这类收入，跟一般的销售产品获得的收入不同，它是可以复制的，可以重复收入的，只要一次成品，理论上终身可以重复销售或者出租授权，是不是和前面的股票有点像？它们都是下蛋的鸡，这类收入，划到投资收入比较合适，当然，一次性出售的，就只是工资收入了。

以上工资收入、投资收入、金融收入都是我个人的划分方法，分别强调“工”、“资”、“融”，对应你出租或者购买的是什么，给它们划分是为了后面的内容服务的，方便理解。

我们接着说说创收，如果工资收入每个月五千，那样一年也就六万元，还不够，那搞搞副业，一个月算一千元，依然远远不够，那换个高薪工作，高薪工作肯定是高要求啊，达不到要求要么做不了，要么高薪没了，不然请你干嘛？亏钱吗？

那去投资，每月工资投进去，每个月赚个……嗯，50元。

发型炸了！不够啊，那怎么办啊？没办法了，老婆，不是今年不想娶你，臣妾做不到哇～

那只好把目标改了，或者调整一下，比如，时间线拉到三年……

这样一来，一年只要变成6.66万元就够了。

不过，我们都知道趋利避害，换个财务说法：开源节流。

你谈创收，只谈“开源”，不谈“节流”，耍流氓啊我告诉你！

那么再来给它把把脉，三年，可随时支配资金，六千元增加到二十万元，每年增加6.66万元，开源6.66万元年。

生活费要钱吧？买衣服要钱吧？看病吃药要钱吧？

那就节，节哪？可以省的就省，比如，缝缝补补又三年，戒烟戒酒戒保健……

就是再怎么算，池里的水依然要流出去，把出闸口给关了，那不就是拔气罐吗？还活不活了？所以，只能把不必要的出水闸给关掉，而不能全关，只有一个办法，就是打开更多流量更大的进水阀，只要进水多于出水，且越来越多，生活的水池才永远不干涸。

道理都知道，别哆嗦，赶紧上干货啊！

想要开源节流，你得看一下你的池子是什么样的吧？

就像以上的例子，个人资产为负数时，说明这个池子不但没水了，还欠邻居老王不少水，得去池子外面找水，先把欠老王的水给还清了啊，不然，老王一发飙，你跑不跑？你跑了，你那如花似玉的老婆还在家呢，只能让他替你照顾了……

个人资产有五万，嗯，不多，但水池里的水至少看起来还可以喝一段时间，只是，出水的速度依然远远大于进水的速度，迟早要跟上面的仁兄那样，老婆被老王接管。

所以，你拼命地打工，尽管保持了池子有水，每天还是会对着水池发愁，万一哪天某个进闸口水少了或者没水了，亦或出闸口被迫开了更多，一天就把水给流干，隔壁老王眯着双眼哼着小曲，那叫一个得意扬扬啊！

为了不出现这种情况，你看着手中的钞票，咬咬牙，老子就不信，找不到更多的进闸口！

于是，转了一通，你看到很多看起来水流量特别大的进闸口，费了劲把其中一部分给拉到家里的水池上来，每天翻来覆去睡不着，数着日子等进闸口来水那天。

直到那天来临，没成想，进闸口只流出一点可怜的水，然后，没了！再也进不了水了，更有甚者，就不来水，一滴都没有。

我们要开源，就要先看节流，就像以上那样，先要学会看懂水源究竟来不来，来多少。

五万元，如果去银行定存，一年时间就算给你2%的利息，那也就多了一千元收入，这远远达不到你的要求啊~

那到底要多少才行呢？

这里，我们再看看你的目标是什么。

假如，你现在有五万元，要三年内娶老婆，对标费用二十万元，其中，每年生活开支三万元，那好，假如不幸多开一个水流量特别大的出水口，每天都要哗啦啦地往外掏两万元，这种情况怎么办？找人借钱吗？

问题是单靠隔壁老王一个人的力量远远不够，那就找更多的隔壁，那问题又来了，不是每个人都像隔壁老王那么好的，就算你有一个如花似玉的老婆，他们还要守着自己老婆过日子呢，连自己老婆都驯服不了，哪还有精力去管你这边呢？就算有人会猎奇，但老婆只有一个啊，远远不能满足他们。

正所谓，靠人不如靠己，我们必须把这种不可控的风险给算进来，就算损失无法避免，也可以转移损失，把保险给买了。

好，作为以风险为赔付条件的金融玩家，他们玩起风险，那叫一个溜，要是理赔不了，你能怪谁？怪口若悬河滔滔不绝的销售大妈？只能怪自己，看着大妈风韵犹存跟十八岁似的，就颜值即正义了。

我们得了解一下什么是保险，简单地理解它，就是触发到某种理赔条件就能获得相应理赔金额的风险保障产品。

内核就是触发条件，理赔金额。看起来是不是很简单？可是全部合同条款写出来有上百页你信不信？

那这么多内容，看得人眼花缭乱，谁能看得懂啊！

老方法，先给它们把把脉，分一分类别，我们要根据自己购买它的目的来划分。

保险是保护财产损失的，前面提过，安全方面的有人身安全和财产安全，除了安全，马斯洛需求层次理论还有生理也就是物质方面的需求，也有精神层面的需求，那对应的保险就更多了，但不管怎么繁杂，它离不开人和资源，确切点就是人身和财产，对应的保险就是人身保险和财产保险。

我们先看看说说人身保险。

小孩子经常生病，每年进医院少辄几千，多辄……上不封顶！这时你要买的是医疗险、重疾险、但万一遇到不幸呢？所以，还要加上意外险。

长大了一点呢，有时会到处掏鸟窝游山戏水的，万一出现什么变故，轻一点呢几千几万，重一点呢，上不封顶，更不幸的话，白发人送黑发人，人间巨大悲痛。

这时候他们的身体可能没那么容易生病，所以，重在意外险。

再长大点的，他们参与工作了，公司可能会给他们买工伤保险，一般五险一金中的五险都有买，五险是什么险呢？

基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

你看一下啊，前面有两个“基本”，说明能理赔的金额不多，后面三个没带“基本”，是理赔额多吗？不尽然，那为什么不加“基本”呢？因为后面三个如果不买，是要公司垫付赔偿的，因此，要“足额”才能堵住你的嘴，当然这个是玩笑话啊，千万别当真啊！

其实，都是国家规定企业给员工买的，假如真失业了，企业还是要按照合同给员工赔偿的，不管有没有购买失业保险。

不管如何，国家要你购买的保险，都是基础性的保险，不能没有，但是为了自己或家人能够更好地生活，我们还是要购买商业保险的。

中青年，正是年富力盛时，万一发生了意外，医疗险和重疾险、意外险还是先暂且把它们都计划进去。

那要是结婚了呢？而且，这时候家庭的经济支柱都压在他一人身上，这时候要是遇到不幸，遭殃的可是整个家庭！上有老下有小的，买的保险肯定既要考虑到医疗费，还要考虑到失去工作能力后的生活保障，甚至，考虑到失去性命后让家人过得相对好一点，这时候拥有即付型的保险功能就发挥出来了，当然，也有一些条件的，主要是购买那些，因意外而导致失去工作能力或生命后能够获得顶额理赔的保险，符合条件的话，肯定多买点，多家公司的赔付额全部加在一起，这样能保障家庭生活更长久一些。

中老年时，孩子大一点了，生活也许稳定下来了，但这时候是人生各种病集中爆发期，为了应对这其中的财务风险，我们必须加大医疗险和重疾险的理赔额。

同时，也要考虑养老的问题，其实，养老问题最适合购买时期是在年轻的时候，目前先不提，后面再说仔细一点。

说到养老保险，很多人印象中可能是达到多少岁后，一个月领取几百块几千块钱的。

这里，要给养老保险再做个划分，除了前面的那种老年金，还有寿险，寿险也分定期寿险和终身寿险。

老年金就是保障老年基础生活的，定期寿险是身故后才理赔的，定期是界定理赔期限，比如，70岁之前身故的就赔，之后身故的就不赔了。

终身寿险那就是身故就赔，不管年纪多大，但对应的，保费更贵。

财产保险就相对简单了，只要保险公司觉得划算，无论是房子怕塌了，或者其他财产被被盗了，哪怕是一条狗都可能会提供对应的保险产品，你只要给你家里的“花花”、“佩佩”啊等宠物买保险，达到相应的条件理赔就行，当然，这里面也是一大堆的合同条款，毕竟保险公司不是慈善机构，他们不可能随随便便就能赔付，更怕的是某些狠人专门靠骗保发家。

光靠被动事件发生后，而去转移财务损失风险的保险目前就说了这么一大堆，但是保险的一些重点内容还有很多没讲到呢，为了让“节流”能够讲完整，目前保险这块就先说到这里。

我为何要讲这么多保险呢？毕竟，它可是让很多人闻之色变啊，这也不保那也不保的，我不说说能行吗？何况它确实是让我们降低财务损失的一个途径，让我们水池里的水，不要流得那么无情无义，生活能够过得稳定一点。

那好，我们继续说说“节流”的事。

意外部分有的能够通过保险去转移财务损失，但很多还是没法保到的。

例如，兄弟姐妹亲戚朋友要结婚了，哦，我知道了，要钱！

恩师得病了，嗯，得去看看，要钱吧？

老婆突然说，想要去玩个“婚姻周年蜜月旅行”，不去就是不爱我了，得，要钱……

这一大堆难以预料到的各种要钱，简直就是魔鬼，不榨干水池誓不罢休的，

一项又一项的，哪怕是预防，也想得头疼啊，得给它们归类统计一下，做个预算，再准备好对应的应急款项吧。

生病失业的、人情世故的、游玩怀旧之类的，还要准备好其他生活费用的，毕竟生活费只想要结余，不要赤字，赤字的话生活质量就下降了。

怎样给它们划分呢？前面提到过，保障生活质量的必需品开销，对应的是生活费呗，那再把可能要吃喝玩乐的也给预算一下，尽管生活哭唧唧的，有时可能忍不住想要去看看诗和远方，给自己洗洗脑子：我没事，还能行，加油！必胜！坚强……

再者就是那些人情世故的，也要加入预算，总不能你娶老婆了别人红包厚厚，到了人家娶老婆你一副“没收到、不知道、太忙了、忘记了”的样子吧？

要是有孩子还在上学的，也要谨防学校突袭啊，搞个什么什么报名活动，或者老师布置什么任务要买什么东西，甚至是悍娃因为某个喜欢的女娃跟同学熊六说话不小心把他给打个半死，怎么办？哎……就算回家拍一顿娃的屁股也改变不了要钱的现实，所以，除了家庭教育预防，资金也得跟上啊！

孩子都有了，老人也要注意啊，万一他们某一天被某个嘴巴甜，整天嘘寒问暖的小哥哥小姐姐给哄到找不着北把钱掏空了，你是不是也得预防着点呢？

太多太多了，懒得去动脑子了，统统都规划到“应急保障金”去吧。

这么一瞧，嘿，开源还没开到，节流的“流”反而更快更多了……

还是先努力把“开源”给学学吧！这个就留到下一章再接着说。

小说《实现财务自由之道》试读结束，继续阅读请看下面！！！